Una hipoteca es un préstamo que permite hacer propia la vivienda deseada. Su fin específico, por consiguiente, es facilitar el acceso a la vivienda. Se diferencia de otros préstamos en que, además de la garantía personal, el inmueble también es garantía de pago del préstamo. Así, si no se paga el crédito hipotecario en el plazo pactado, el acreedor (el banco o la caja) tiene derecho a vender la vivienda en el mercado para recuperar del dinero prestado. Por esto los préstamos hipotecarios tienen menores tipos de interés y los plazos se alargan más en el tiempo. Así es posible comprar un inmueble e ir devolviendo al banco el dinero gastado de forma escalonada. ¿Qué tipo de hipoteca me conviene más? Básicamente hay tres características principales que condicionan la hipoteca elegida: el importe, el tipo de interés y el plazo de amortización. Para considerar la variable del importe hay que empezar por el valor de tasación de la casa, que establece una sociedad de tasación autorizada. Con el valor que establece podemos comprobar que el precio que pide el vendedor es razonable. Es una forma de aumentar la seguridad de la transacción, para nosotros y para el banco. Los gastos de tasación corren a cuenta del comprador, incluso si no realiza finalmente la compra. En esta variable del importe también intervienen los ingresos que percibe el comprador. Esto será tenido en cuenta por el banco, que normalmente fija para gastos de hipoteca no más de un 30% de los ingresos mensuales del comprador. Esto es así porque el banco se asegura de esta manera que no habrá impagos por surgir gastos excepcionales en el presupuesto del comprador. Un consejo: para tomar una hipoteca, mejor tener más margen de dinero disponible aparte de la hipoteca que ajustarse demasiado el presupuesto. Así en tiempos de menor bonanza económica podrá afrontar todos los gastos sin agobios. El tipo de interés normalmente se rige en España por el Euribor más un porcentaje adicional que representa la ganancia del banco o caja. Puede ser un tipo de interés fijo o variable en el tiempo. Normalmente es una cantidad revisable, como el Euribor, más una cantidad fija. La tercera variable, el plazo de amortización, responde al tiempo para devolver todo el préstamo. Como el préstamo de una hipoteca es cuantioso, los plazos suelen ser alargados, desde cinco o diez años hasta varias décadas. Aquí habrá que intentar acortar el plazo de amortización pues, cuanto más tiempo pase, la entidad financiera que nos hace el préstamo cobrará más intereses. Pero, como hemos visto en la variable anterior, menos plazos significan más dinero al mes dedicado a la hipoteca, por lo que habrá que encontrar el punto de equilibrio en cada caso. Esto lo saben los bancos, que normalmente establecen tipos de interés más bajos a más años y más altos a plazos más cortos.